PayPayと楽天ペイはどっちがお得？還元率・使えるお店を比較【2026】

「PayPayと楽天ペイ、どっちがお得？」——レジの前で迷ったことはありませんか。

楽天ポイントの貯まり方、使えるお店の数、チャージのやり方。この3つを、自分で使う場合とお店に置く場合の両方から比べます。

お店に置くなら、どちらか選ぶ必要はありません。楽天ペイもPayPayも受けられる端末を1台入れれば済みます。

おすすめはこの3台です。

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PayPayと楽天ペイはどっちを選ぶ？

ふくろう先生

選ぶ基準は1つだけです。ふだん楽天のサービスをよく使うかどうか。

当てはまるなら楽天ペイ、ピンとこなければPayPayですよ。

この記事の結論

使い勝手はどちらもよく似ています。分かれるのは楽天ポイントを貯めているかどうか、ほぼそこだけです。

PayPayと楽天ペイ、どんなサービス？

同じQRコード決済でも、運営している会社が違えば強みも変わります。

PayPay：利用者が最多のスマホ決済

PayPayを使っている人の数は、国内で最多です。そのぶん対応するお店も多く、地方に行っても困りません。

ソフトバンクやワイモバイルの契約、ヤフーでの買い物とそろえると、還元の上乗せ条件を満たしやすくなります。

税金の請求書払いも、友だちへの送金も、割り勘の精算もこれ1つで済みます。最初のスマホ決済に選ばれやすいのは、そのためです。

楽天ペイ：楽天ポイントが貯まり、楽天経済圏で強い

楽天が提供していて、支払うと楽天ポイントが貯まります。

楽天市場で買い物をして、楽天カードで払って、回線も楽天モバイル。そろえている人ほど貯まる量が増えます。

いちばんの特徴は楽天キャッシュです。楽天カードからここにチャージして支払うと、還元率がぐっと上がります。

仕組みは同じ「QRコード決済」

どちらもスマホの画面にコードを出して見せるか、店に置いてあるコードを読み取るだけで支払えます。

残高を先にチャージしておいて、そこから引かれるのが基本です。

やることが同じなので、選ぶときは還元率と貯まるポイントを見ることになります。

【利用者目線】PayPayと楽天ペイを比べてみた

使う側が気になるところを並べると、こうなります(数字は2026年時点の目安。条件や時期で変わります)。

ポイント還元率：楽天キャッシュ払いで楽天ペイが伸びる

ここは楽天ペイの見せ場です。楽天カードでチャージした楽天キャッシュで支払うと、還元率が上がります(目安1.5%前後)。

PayPayもPayPayカードやPayPayステップの条件を満たせば伸びます。ただ、楽天ペイは「楽天カード＋楽天キャッシュ」をそろえたときの上がり幅が大きめです。

どちらも条件を満たして初めて高還元になります。楽天カードを持っていないなら、この差は出ません。

ふくろう先生

楽天ペイは「楽天カードでチャージして、そのチャージ分で払う」が基本の形です。

ここをやるかやらないかで、貯まり方がかなり変わりますよ。

貯まるポイント：楽天ポイントは使い道が広い

楽天ペイは楽天ポイント、PayPayはPayPayポイントが貯まります。

楽天ポイントは楽天市場だけでなく、街の提携店でも使えますし、楽天モバイルの料金にも充てられます。

すでに楽天ポイントを集めているなら、日々の支払いも楽天ペイに寄せてしまったほうが早いです。

使えるお店：数で選ぶならPayPay

対応店舗はどちらも数百万規模ですが、使えるお店の数はPayPayがやや優勢です。

小さな個人店だと「PayPayは使えるけれど楽天ペイは未対応」という場面もまだ見かけます。

とにかく使えないと困る、という人にはPayPayが安心です。

チャージ方法：楽天ペイは楽天キャッシュがカギ

PayPayは銀行口座・ATM・PayPayカード・キャリア決済など幅広く対応しています。

楽天ペイは銀行口座やATMのほか、楽天カードから楽天キャッシュにチャージして使うのが基本で、これが高還元の入り口になります。

楽天キャッシュへのチャージ自体に手数料はかかりません。銀行口座からもATMからも無料で、上限は1回・1か月とも50万円までです。

なお、楽天キャッシュにチャージできるクレジットカードは楽天カードだけです。他社のカードは使えません。

PayPay側のチャージ手数料は、下の記事に方法ごとにまとめてあります。

支払い・チャージの上限：大きく使うならPayPay

1か月の上限の目安はこちらです(本人確認の状況などで変わります)。

家電や家具のような大きい買い物をスマホ決済で済ませたいならPayPayです。日用品の買い物なら、上限を気にすることはありません。

送金・出金

PayPayは送金が無料で手軽です。楽天ペイも楽天キャッシュを使って送れます。

貯まった残高を現金に戻したいときは、PayPayのほうが手軽です。受取先をPayPay銀行にすれば無料で引き出せます。

楽天ペイのほうは、残高を現金に戻すのにひと手間かかります。現金に戻す機会が多いなら、PayPayが扱いやすいです。

ネット決済・請求書払い

ネット通販なら、PayPayはヤフーショッピングと相性がいいです。楽天ペイは加盟しているネットショップで使えます。

ただし楽天市場では楽天ペイそのものは使えず、楽天カードでの支払いが基本になります。ここは間違えやすいところです。

税金・公共料金の請求書払いは、どちらも対応しています。

残高と後払いの仕組み

PayPayには「PayPayマネー」「マネーライト」の2つの残高があり、それとは別に後払いのPayPayクレジットも使えます。

楽天ペイは楽天キャッシュという前払い式の電子マネーが中心です。楽天カードからチャージして使うと還元率が上がります。

後払いというより、先にチャージして得をする作りです。楽天カードを持っているかどうかで、もらえる量が変わります。

キャンペーン：PayPayは大型、楽天はマラソン・SPU

PayPayは「超PayPay祭」のような大型還元や、自治体と組んだキャンペーンが目立ちます。

楽天ペイは、楽天市場の「お買い物マラソン」やSPU(スーパーポイントアップ)と連動した還元が中心です。

楽天のサービスをまとめて使っている人ほど、もらえる量が増えます。よく行くお店で開催されているほうを使えば十分です。

PayPayと楽天ペイのメリット・デメリット

使い込むと見えてくる、それぞれの長所と短所です。

PayPayのメリット

使える場所の多さは頭ひとつ抜けている

PayPayのコードは、全国どこへ行ってもコンビニから個人の食堂まで置いてあります。

楽天ペイに対応していない小さなお店はまだ多いので、1つだけ入れておくならPayPayが確実です。

ソフトバンク・ヤフー系をまとめると還元が伸びる

PayPayは、契約している回線がソフトバンクかワイモバイルで、買い物もヤフーショッピング。そろうほど上乗せの条件を満たせます。

楽天でいう「楽天経済圏」とまったく同じ考え方です。どちらに寄せるかを決めるだけで、戻ってくる量は変わります。

割り勘も出金も、アプリの中だけで終わる

PayPayなら、飲み会の精算は相手の電話番号かQRコードが分かればその場で送れます。あとで返す返さないの話にもなりません。

残った残高もPayPay銀行あてなら無料で引き出せます。楽天ペイには、この手軽さがありません。

PayPayのデメリット

手持ちのクレジットカードを紐づけられない

PayPayに登録できるクレジットカードは、PayPayカード1枚だけです。手持ちのカードのポイントを一緒に貯めることはできません。

楽天ペイが楽天カードでチャージして還元を伸ばすのと同じで、PayPayもPayPayカードを作るところから始まります。

残高の種類が2つあってまぎらわしい

PayPayマネーとPayPayマネーライト。銀行に戻せるのは、本人確認を済ませたPayPayマネーのほうだけです。

使い始めのうちに本人確認をしておけば、あとで「戻せない」と気づくことはありません。

楽天ペイのメリット

貯めた楽天ポイントをそのまま支払いに使える

楽天ペイなら、楽天市場で貯まったポイントを街のドラッグストアやコンビニでの支払いにそのまま充てられます。

期間限定ポイントも支払いに回せるので、「気づいたら失効していた」が起きにくくなります。

楽天キャッシュを挟むだけで還元率が上がる

楽天ペイの高還元は、楽天カードから楽天キャッシュにチャージし、そのチャージ分で支払う形です。この一手間で、カードで直接払うより還元が上乗せされます。

チャージ自体は銀行口座からもATMからも無料です。ひと手間かけるだけなので、使う金額が大きい人ほど差が広がります。

楽天のサービスを増やすほど倍率が上がる

楽天モバイルや楽天銀行など、使う楽天のサービスが増えるほど、楽天市場でのポイント倍率(SPU)が上がります。

毎日の支払いを楽天ペイにしておくと、月末の楽天市場の買い物にもその倍率が乗ります。

楽天ペイのデメリット

使うには楽天会員になる必要がある

楽天ペイは楽天IDでログインして使う仕組みなので、まず楽天会員の登録が要ります。

楽天市場を使っていない人にとっては、ここがひと手間です。逆に言えば、すでに楽天IDを持っているならその日から使い始められます。

使える店の数ではPayPayに届かない

楽天ペイはチェーン店ならほぼ困りませんが、個人店では未対応というお店がまだあります。

楽天ペイをメインにするなら、PayPayも入れて空振りに備えておくと安心です。

楽天市場では楽天ペイでは払えない

名前が同じなので誤解されがちですが、楽天市場の支払いに楽天ペイは使えません。楽天カードでの支払いが基本になります。

もうひとつ、どちらを選んでも気をつけたいのが手数料です。チャージで取られると、せっかくの還元がその分だけ減ってしまいます。

方法ごとの損得はPayPayのチャージ手数料の記事にまとめてあるので、使い始める前にのぞいてみてください。

シーン別：PayPayと楽天ペイはこんなときどっち？

迷ったら、自分がよくやる買い物から逆算してみてください。

並べてみると、楽天の買い物が生活に入っているかどうか、それだけで決まります。

結局、PayPayと楽天ペイはどっちがお得？

選び方は1つだけ。貯めたいポイントが楽天ポイントかどうかです。

一方に絞る必要はありません。むしろ両方持っておくのが、いちばん賢い使い方です。

いちばんお得なのはPayPayと楽天ペイの両方を使うこと

2つは同時に使えます。お店やキャンペーンに合わせて切り替えれば、どちらのポイントも貯まります。

さらに、お店で楽天ポイントカードを提示してから楽天ペイで支払うと、ポイントを重ねて貯められることもあります。

レジでカードを1枚見せるだけなので、覚えておいて損はありません。

PayPayをもっとお得に使うコツ

PayPayをメインにするなら、PayPayカードはほぼ必須です。登録できるクレジットカードがこれしかなく、チャージも支払いも還元が上乗せされます。

申し込むときにひとつ。公式から直接ではなく、ポイントサイトを経由して発行すると、PayPay側の入会特典とは別に、そのサイトのポイント(数百〜数千円分)ももらえます。

ふくろう先生

カードは申し込むルートを変えるだけで、もらえる特典が増えます。

せっかく作るなら、ポイントサイトを一度のぞいてからにしましょう。

ポイントサイトはハピタスで十分です。登録は無料ですし、画面が分かりやすいので迷いません。

金額は時期によって上下します。申し込む直前に、その日の額を見てから決めてください。

楽天ペイをお得に使うコツ

楽天ペイをメインにするなら、楽天カードと楽天キャッシュをセットで使うのが基本です。

楽天カードから楽天キャッシュにチャージし、そのチャージ分で支払う。この流れにすると還元率が上がります。

さらに、お店で楽天ポイントカードを見せてから楽天ペイで払えば、ポイントの重ね取りもできます。楽天市場の買い物とあわせれば、楽天ポイントがまとまって貯まっていきます。

もう一段上を狙うなら、楽天モバイルや楽天銀行など、使う楽天のサービスを増やしてみてください。数が増えるほど楽天市場でのポイント倍率(SPU)が上がります。

日々の支払いは楽天ペイ、買い物は楽天市場と寄せていくと、貯まるスピードがはっきり変わります。

PayPayと楽天ペイの始め方

「登録がややこしそう」と身構えるかもしれませんが、実際はどちらも数分で終わります。

ステップ1：アプリを入手して開く

App StoreかGoogle Playで「PayPay」「楽天ペイ」と検索して入れるだけです。

どちらも無料です。決めきれないなら2つとも入れて、実際に払ってみるのが早いです。

ステップ2：アカウントを登録する

画面の指示どおり電話番号を入れて、SMSで届いた番号を入力すれば登録は終わりです。

楽天ペイは楽天IDを持っていれば、そのままログインするだけで済みます。

ステップ3：支払い元を設定する

支払い元になる口座やカードを設定します。PayPayはPayPayカード、楽天ペイは楽天カードをここでつないでおきます。

口座をつないでおけば、外出先で残高が足りなくなっても、その場で足せます。

ステップ4：本人確認を済ませる

運転免許証やマイナンバーカードを使って本人確認をすると、送金と出金まで使えるようになります。

後回しにすると、使いたいときに待たされます。登録の勢いで済ませてしまってください。

PayPayと楽天ペイをお店に導入するなら、どっち？

ここからは、お店に決済を入れたい人向けの話です。かかる費用と入金のルールは下のとおりです。

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決済手数料：安いのはPayPay

PayPayは1.98%(税別)で、マイストアライトに入れば1.60%(税別)まで下がります。楽天ペイは2.95%(税抜)からなので、率だけ見るとPayPayが有利です。

ただしマイストアライトは月1,980円(税別)かかります。下がる幅は0.38%なので、月に50万円ほど決済しないと元が取れません。

入金：どちらも早く、手数料は口座しだい

PayPayは月末で締めて最短翌日の入金です。受取口座をPayPay銀行にすれば、振込手数料も0円になります。

楽天ペイは365日、翌営業日に自動で入金されます。楽天銀行を受取口座にすると、入金と手数料の両方で優遇されます。

この2つはどちらも入金が早いので、開業したばかりのお店でも仕入れが回ります。

まとめて受けるならSquare・PAYGATE・PayCAS Mobileの3択

お店にとっては、どちらを選ぶかという問題ではありません。QR決済に対応した端末を1台入れれば、両方まとめて受けられます。

PayPayと楽天ペイをそれぞれ直接契約すると、1件あたりの手数料は安く済みます。そのかわり申し込みも入金も別々になります。

端末で1台にまとめれば手数料は少し上がりますが、売上の確認は1つの画面で終わります。

「これ使えますか」と聞かれて答えに詰まることもなくなります。楽天ペイまで受けられる端末は、冒頭で挙げた3台です。

レジまで含めて1台にしたいなら、スマレジの評判・口コミレビューも参考になります。端末ごとの手数料は、下の記事で比べられます。

ふくろう先生

どれにするか決まらないなら、0円で始められるSquareから試してみてください。

しばらく使って売上が見えてから、率の安い端末に移っても遅くありませんよ。

PayPayと楽天ペイを使う前に知っておきたい注意点

使い始める前に、知っておきたいことが4つあります。

どれも先に手を打っておけば防げます。設定は最初にまとめて済ませてください。

ふくろう先生

いちばん多い失敗は「電波が届かなくて払えなかった」です。

千円札を1枚だけ財布に入れておけば、それで足りますよ。

PayPayと楽天ペイのよくある質問

PayPayと楽天ペイは併用できる？

できます。その日お得なほうで払えば、ポイントを無駄なく貯められます。

PayPayと楽天ペイは連携・相互送金できる？

できません。残高をやり取りする機能はなく、それぞれ独立したサービスとして使い分けます。

楽天市場でPayPayは使える？

使えません。楽天市場では楽天カードや楽天ペイ系の支払いが中心になります。

楽天ペイの還元率を上げるには？

楽天カードから楽天キャッシュにチャージし、そのチャージ分で支払うのが基本です。さらに楽天ポイントカードの提示を組み合わせると、より効率的に貯まります。

楽天キャッシュへのチャージに手数料はかかる？

かかりません。銀行口座からもATMからも無料で、上限は1回・1か月とも50万円までです。

チャージするとポイントは貯まる？

楽天ペイは楽天カードで楽天キャッシュにチャージする段階でポイントが付く設計があり、ここが他社との違いです。PayPayはチャージ自体では貯まらず、支払い時に付きます。

スマホを機種変更したら残高はどうなる？

同じアカウントでログインし直せば、残高もポイントもそのまま使えます。機種変更の前に、IDとパスワードを控えておいてください。

税金や公共料金も払える？

どちらも請求書払いに対応しています。ただし支払い方法によっては、ポイントが付かないことがあります。

不正利用が心配です

アプリにはパスコードや生体認証をかけられます。万一不正に使われたときの補償制度も、どちらにも用意されています。

結局、初めての1つはどっち？

楽天カードを持っていないなら、まずはPayPayです。楽天市場をよく使うなら、最初から楽天ペイでかまいません。

【まとめ】PayPayと楽天ペイは「楽天を使うか」で選ぶ

どちらもレジでやることは同じです。決め手になるのは、楽天ポイントを貯めているかどうかだけです。

楽天市場で買い物をしているなら楽天ペイ、していないならPayPay。まずはこれで決めてください。

絞り込まなくても大丈夫です。両方入れておいて、キャンペーンをやっているほうで払えば済みます。

PayPayカードを作るときは、ポイントサイトを経由するのを忘れないでください。

お店に入れるなら、楽天ペイまで受けられるQR端末を1台置くのが早いです。出費を抑えたいならSquare、QRの率で選ぶならPAYGATE、回線がない場所ならPayCAS Mobileです。

ふくろう先生

楽天をよく使うかどうか。まずはそこで決めてください。

足りないと感じたら、もう片方を足せばいいだけですよ。